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通往 交易世界的捷径

生活和投資理財都要錢

理想的退休生活有赖于及早开始您的退休投资计划。(万通互惠理财提供)

5 大策略为退休生活成功投资

5 大策略为退休生活成功投资

理想的退休生活有赖于及早开始您的退休投资计划。(万通互惠理财提供)

理想的退休生活有赖于及早开始您的退休投资计划。(万通互惠理财提供)

投资初始宜激进

分散投资风险

所有投资都有风险:您可能亏钱。投资不保证增值,无 FDIC 保险。但是,不投资也有风险。慢慢地您的钱可能因通胀而贬值,没有通过股票和债券市场或其它金融工具让您的钱发挥作用的话,很难为退休积攒足够的钱。

交易所交易基金 (ETF)、指数基金和共同基金有很多相似的地方,但是它们通常旨在反映 S&P 500 等市场指数的表现。拥有共同基金或 ETF 的股票有点像有一个不要求时间金钱的投资经理在为您工作。因为需要帮忙挑选投资项目,创建适合个人状况的投资计划,所以很多投资者和专业理财师合作。(推荐阅读:两类专业投资:哪一类适合您?)

保持低费用

几乎所有投资都需要费用。对于共同基金来说,您可能要支付购买或出售基金的佣金,叫做基金管理费用比例的持续经营费用,或者销售费用,叫做手续费。对于 ETF 来说,您要支付费用比例,还可能支付佣金。股票交易(购买或出售)收取佣金,但是没有持续经营费用。债券价格可能会随着您买入卖出而上涨下跌。

ETF 通常是消极管理,意思是支付较低费用比例就可以拥有 ETF;共同基金有积极管理和消极管理,积极管理往往费用更高。通过互相比较相似基金,考虑到它们的潜在回报,您可以看出那些成本较高的基金好像是值得的。请牢记过往表现不保证未来结果。

逐渐转变为更安全的投资

您不会在 65 岁那天取出全部退休投资组合的余额,然而一个好的目标日期基金并不会在目标日期到达那一天就已处于过分保守的特质。但是您希望可以取出投资组合的一小部分,可能每年 3%-5%,因为您的退休生活也许持续 20 到 30 年或许更长时间。所以您也需要继续投资。

所有投资都有风险,但是,不投资也有风险,您的钱可能因通胀而贬值。(万通互惠理财提供)

所有投资都有风险,但是,不投资也有风险,您的钱可能因通胀而贬值。谨慎、控制风险的投资能够让您超越通胀,助您拥有理想的退休生活。(万通互惠理财提供)

社會新鮮人該怎麼開始投資?理財新手必知的8個金錢守則:「戶頭要有3個月薪水存款,投資股票不是賭博!」

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大學畢業生離開校園後,在生活上立刻就會遇到不少新變化,其中之一便是正式踏入職場、賺取薪水,並開始為自己的生活開銷負責。對於初入職場的社會新鮮人,拿到第一份薪水後該怎麼讓收入發揮最大價值?怎樣能在滿足生活需求之餘,還讓戶頭裡的存款持續增長?都是必須好好鑽研的生活知識!以下我們從《會計之神教我的金錢守則》書中整理出「社會新鮮人一定要知道的8個理財觀念」,帶領身為理財新手的你以三步驟展開投資,從此減輕金錢的煩惱!

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對於存錢這件事,相信大部分人都有一定的基本概念,但若是真的想要存出一筆可以用於理財、也讓自己安心的資金,那麼存錢就不能只是將每個月花剩的金額存起來,而是要制定存款計劃。

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一般來說,戶頭裡最好要有2-3個月的現金存款,而存錢的方式,則是可以固定將每個月收入的10%存起來,設定在發薪日那天,自動將10%的薪水轉到另一個存款專屬的帳戶裡,就能一步步完成存款的目標!

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擁有存款後另一個相當重要的觀念,則是存起來的錢絕對不能隨意花用!或許一開始要將收入的10%全都存起來,可能會讓手頭變得很緊,但是透過這樣的方式,反而能幫助自己減少一些不必要的支出,慢慢養成更好的金錢習慣!

事實上,戶頭裡的2-3個月現金存款也有著讓自己安心的作用,知道自己的戶頭裡有一定的現金後,相信便能稍微減緩對於金錢的不安感,因此不隨意花掉這筆辛苦存起來的錢,是非常重要的!

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而雖然說存起來的錢不能隨便動用,但這絕對不是代表戶頭裡的錢要越多越好,因為如果只是單純的把錢存在戶頭裡,由於現在的存款利率普遍偏低,那些在戶頭裡的錢,是非常難以增長的,所以當存到了3個月薪水的金額後,接下來就可以進一步展開投資,學習活用金錢!

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其實金錢並不只是死板板的數字,背後還代表了各式不一樣的價值,可能是投資股票的效益,或用於學習、體驗、捐贈時得到的成長與滿足。因此當戶頭裡已經擁有超出必要金額的存款之後,那些多出的錢,便需要透過靈活運用、讓錢活起來,才有機會讓錢產生更好的價值!

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而在靈活運用金錢的時候,很重要的一點是必須考慮到使用金錢的「機會成本」!

國高中公民課裡學習到的機會成本概念,其實在日常生活中也相當實用,機會成本代表的是:「每個選擇背後的代價」,而將這樣的概念套用到金錢裡,便是代表每個使用金錢的決定,背後所要付出的成本。

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每當要支出一筆金額以前,先考慮一下這筆支出可以帶來什麼效益、如果把同等的金額用在其他地方,能達到更好的收益嗎?用這樣的方法,便能確保自己的每個支出,都是最有效率、最划算的選擇!

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靈活運用金錢的最理想狀況,想必就是在支出之後,能帶來更多收入!要達到這樣的成果,「投資」便是很好的方式,而在眾多投資選擇中,「股票」則是對於新手來說相對容易入門的一項。

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不過相信對許多新手而言,常會認為投資股票、隨著股價變動買進賣出的行為,和投機式的賭博有些類似,但事實上真正的投資其實是「對有未來發展性的標的投入資金」,而不是追逐短期的價格波動,因此和賭博是完全不同的!

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將以上對於股票投資的觀念運用在實際操作中,便是我們常聽到的「長期持有」,剛開始進行長期持有的股票投資時,可以先選定一個自己看好的公司,趁著該公司股價較低時買進,接著就能耐心等候它慢慢成長,按照自己的資金規劃「定期定額」每個月用固定金額持續買進存股,便能穩定的累積出可觀資產,比賺取價差的買賣方式安全許多!

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展開投資之後,另一個能讓投資過程更流暢的小技巧,則是「收錢快、付錢慢」,意即在付款與支出之前,先盡可能地將能收回的款項回收變為現金,如此一來,除了可以避免入不敷出的情形發生,收回的現金還可以當作新資金,去投資其他想要投資的標的,讓你更靈活的增加資金運用的可能!

生活和投資理財都要錢

透過分離帳戶存錢理財法 當個越花越有錢的月光族

透過分離帳戶存錢理財法 當個越花越有錢的月光族

  • Post Category: 理財規劃
  • 覺得記帳很麻煩,常常忘記項目金額
  • 每次下定決心要存錢但很快就放棄
  • 發薪日前錢總不夠用日子特別難熬
  • 已經很省了,但錢總是不知不覺很快就花光
  • 存到的錢到一定程度就會卡住,永遠上不去

正確的理財順序

存剩的拿去花,而不是花剩的才拿去存

「心理帳戶」的意思是,我們會在心理上將某些錢畫分到不同的帳戶中,而這些不同的帳戶我們會用不同的方式看待

因為這些錢通通在同一個帳戶,這樣的帳戶在心理上沒有約束力,可能導致將錢花在一些不必要的地方。

分離帳戶理財法

既能為長期規劃做準備,又能讓生活取得平衡,該享受的時候沒有罪惡感,該省錢的時候不會抱怨,因為每一筆花費都在分配的額度內。

6個分離帳戶

  1. 財富自由帳戶 10%
  2. 長期儲蓄帳戶 10%
  3. 教育訓練帳戶 10%
  4. 休閒娛樂帳戶 10%
  5. 貢獻付出帳戶 5%
  6. 生活支出帳戶 55%

當然不是,這些帳戶都是可以根據個人狀況做調整

也就是說最少只要2個帳戶就可以進行分離帳戶理財法了!

4個分離帳戶

我個人的經驗還有其他人的反饋,發現4個帳戶最適合一般上班族

用來領薪水的帳戶,領到薪水後第一件事不是馬上存而是扣掉固定支出

有些年繳的固定費用,如過年紅包,或是年繳固定保費,也可以每個月編列比例,固定提存留在帳戶內,這樣要支出時才不會手忙腳亂。

投資帳戶是為了長期目標。也是我認為這4個帳戶裡最重要的。

退休帳戶只能用來買可以讓錢長大的資產,而且所有獲利都要留在這個帳戶裡利滾利,不能輕易動用。

夢想帳戶是為了中期目標。通常是為了未來3~5年有價值的事情,事先做準備。

意外之財也從裡面支出,一般人所說的3~6個月緊急預備金就是放在這裡面,如果沒急用永遠不要用這筆錢。

我自己是把備用金放在遠銀bankee,有活存2.6%的高利率,比有些理財產品的利率都高,非常適合小資族把閒置資金放在裡面。

而純網銀之一的「將來銀行」最近更推出了六萬元內3.1%的高利活存,現在開戶還可以獲得$246的好友禮包。

建議每個禮拜領取一次當周生活費,比起以月為單位更容易控管。

若有額外獎金或年終也必須遵守比例分配到各帳戶內,不能有意外之財全部花光的行為。

另外也有人把「薪資帳戶」、「消費帳戶」合在一起成為「收支帳戶」,管理所有消費,這樣只要使用3個帳戶。

或者哪個項目的錢特別雜特別亂,為那錢專門多開一個帳戶,比如說「育兒帳戶」「庫存帳戶」等。

帳戶數量與比例因人而異,沒有一個最好的標準,找出適合你可以持續執行的就是最好的方法。

最常遇到的問題

比較正確的做法是「把他花掉」。

第一個原因是專款專用

第二個原因是符合人性

短期還能用意志力撐,時間久了就會產生反效果,心想 “ 媽的,我把生活過成這樣幹嘛,人生苦短及時行樂,我要對自己好一點 ” 生活和投資理財都要錢 於是把之前辛苦存的錢都花掉了。

把消費帳戶剩下的錢盡情花掉就像娛樂帳戶的概念,用來犒賞自己這個月的努力。

這些休閒娛樂能創造美好的生活體驗,讓你執行「分離帳戶」預算分配更快樂,也才能持續保有理財的動力

這樣做既能存到錢也能擁有生活樂趣,充分實踐「Work hard,play hard」。

現在幾乎所有銀行都有ACH服務,也就是存款定期定額自動轉帳

夢想帳戶跟投資帳戶的錢不要辦提款卡,不開網銀轉帳服務。

但有些分行會不願意用戶開一個以上的帳戶,只要換一家分行開就好。

每家銀行分離帳戶的名稱都不一樣,像玉山銀行把分離帳戶叫子母帳戶(最多可以開5個),網銀頁面上就可以設定:

所有純網銀都有子母帳戶的功能,像將來銀行就推出「 口袋帳戶 」,可以將不同用途的資金放在不同「口袋」,最多可以開啟9個 口袋帳戶

遠銀bankee把分離帳戶叫「社群帳本」,可以在一個帳戶下開無數個小帳戶,把錢區分不同功能,還有2.6%的活存利率

以上我介紹的銀行,都可以設定每個月的固定日期,從主帳戶自動扣款,避免手動的麻煩或忘記存,如果每月有固定存錢習慣的人,是一個不錯的選擇,而且開戶非常快速簡單,三分鐘就搞定

年薪破百萬卻喊生活好苦!揭開一般人常犯七個NG理財觀

第一:量入為出為首要:有一個公式是:「收入-存款=支出」,每月開銷的金額最好能控制,利用控制預算和記帳的方式,長期下來就能累積財富。有網友提供自己的存錢法,就是利用銀行零存整付,搭配「365天天存錢法」。零存整付每月金額是1萬元,若以零存整付1年期利率1.06%計算,1年後可以存到12萬691元。 至於365天天存錢法,就是第1天存1元,第2天存2元,以此類推,到第365天時就存365元,1年後可以存下6萬6,795元。利用這兩個方法存錢,1年共可存到18萬7,486元。

第二:檢視自己的收支來源:每月基本開銷是多少?哪些是固定支出?哪些是彈性較大的變動支出?整個家庭的平均開銷,除非夫妻收入遠大於支出,每月都有穩定盈餘,否則家庭財務很容易就會出現警訊。 計算收入再扣除生活費後,剩下可運用的資金有多少,同時檢視目前已經購買的理財商品績效如何,是否對實現財務目標有幫助,有沒有多餘的資金做新的金融投資。

第三:評估是想要還是需要:你是否曾在逛街時,明明家中衣櫃已有許多風格類似的衣服,但最後還是腦波弱的買了;回家後,你多買的那件衣服是不是到最後也只是放在衣櫃裏面,可能一年就穿那麼一次而已;還有許多人喜歡跟流行,以犒賞自己為藉口做一些超出能力的消費行為,像是經常出國旅遊、3天2頭吃大餐、經常換新手機或3C產品,享受生活同時也淪為物質的奴隸。

第四:設定人生理財目標。如果你希望40歲前能買一棟上千萬的房子,45歲可以存夠小孩500萬的教育基金,65歲可以存到1千萬退休。這些目標都是有時間性的,要先排列優先順序,逐一開始規劃。

第五:建立退休金越早開始越好觀念:一般人想要財務自由或是退休族想要有足夠退休金支應生活,每月到底需要多少錢?依照主計總處的統計,每月只要約2萬2,032元!針對每月收入該如何分配,「富朋友理財筆記」站長艾爾文的建議先採取「50、20、30」分配法,將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份,其中50%用於生活必要支出;20%用於娛樂與緊急預備金;30%用於投資(包含自我投資、理財投資)。

第六:分清楚資產及負債:資產是創造現金流,例如股票、房屋、土地、黃金等;而負債就是固定要支出的金錢,一般人因為常分不清楚資產和負債的差別,一再買入他們以為是資產的債務,結果又再創造出更多債務,當然無法逃離債務牢籠。本案例人夫以為車子是資產,但卻忽略了車子除了折舊率高,後續還有保養、保險、稅金、油錢和停車費,甚至罰單等種種支出,除非車子可以讓你有收入(如計程車),否則只是一個讓你不斷從口袋掏錢的消耗品,每月人夫光花在跟車子相關的費用上就高達22545元,由此可見車子不是能夠增值的資產。

第七:做自己熟悉的投資:想要打好理財的基礎,首先要懂得在熟悉的領域下功夫,手先在本業好好經營的人才會有好的理財機會。不敗教主陳重銘提到,台灣股市上市櫃加起來1,700多家公司,很多民眾不知怎麼挑選?加上資金不夠只能買進1、2家,運氣差又挑中賠錢的股票。他建議只要買進0056這支ETF,因0056的成分股包含30家績優公司,等於買進30家企業,同時倒閉變成壁紙的機率接近零,加上0056每年約配發1元的現金股利,殖利率超過4%,就算不幸買貴被套牢,光是領股利也勝過定存。只要資本雄厚,可以買很多張0056,就能靠每年4.51%的股利悠閒地享受人生。