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退休後月領五萬五千元以上

示意圖。圖/freepik

退休後月領五萬怎麼做 ? 小資族樂退攻略-群益投信


資料來源: 關鍵議題研究中心 2020年10-11月

小資族想增加收入投資理財, 怎麼做省力又輕鬆?

收入有限的年輕小資族,想透過理財來增加收入,但選錯工具可能賠了夫人又折兵。台股上萬八,全民瘋台股,但根據股市中的八二法則,是指股市投資人只有二成真正在股市賺到錢,賠錢的高達八成。道理很簡單,因為股市中一直都是少數的股票去創造多數的獲利,這很類似大家熟悉的 80/20 理論,也就是20% 的股票創造出 80% 的獲利。

美國亞利桑那州立大學(Arizona State University)的學術報告:股票的投資報酬率高於國庫券(存款)嗎?(Do Stocks Outperform Treasury Bills?),分析了美國股市從 1926 -2016年的所有資料,得到幾個結論:

  • 58%的股票投資報酬率低於國庫券(存款)的報酬股。
  • 從 1926 -2016年,股市所累積的投資報酬率,多數是由 4% 少數表現最好的股票所創造出來

新鮮人累積一桶金行動計畫

群益投信整理;資料日期:2022/3/31。*加碼預備金36000主要假設定期定額報酬跌至設定區間,每月有能力再加碼3000元 且連續12個月。

薪水有限的小資族 如何透過投資理財實現月領五萬?退休後月領五萬五千元以上 退休後月領五萬五千元以上

  • 市場下跌時,波動振幅較小,有效抗跌,守護核心資產不受重傷
  • 市場上漲時,不擔心資金放在銀行閒置,並隨市場走勢跟漲;還可以當作資金池來源,定期分批投入更有衝勁的股票型基金。

30歲退休投資規劃

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美国退休金全解析!

加拿大

政府规定,凡有工作或生意收入者,都要缴纳社会安全税,简称「FICA」,分为退休金税和医疗保险税。前者,占收入的6.2%,但每年有上限,今年为6,045元,即收入中只有97,500元需要付退休金税;后者,为收入的1.45%,没有上限。这些税款在W-2表格上都清楚列明。每年在您生日前大约两个月,您会收到社安局寄给您的报表,上面列出您每年要付社安税的收入,并已经获得的工作点数。 受雇者自付的这7.65%只是社安税的一半,雇主要为您付另外一半,即两项税共为收入之15.3%;自雇者(SELFEMPLOYED)则需全部自付,即要为净收入缴纳15.3%的税金,称为「自雇税(Self-Employment Tax)」,自雇税之上限与受雇者相同。

工作点数

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退休金金额

退休年龄

领取退休金最早的年龄是62岁,但提前领取会令金额终生打折扣,比率视与「完全退休年龄(Full Retirement Age)」之距离而定。所谓「完全退休年龄」,以前是65岁,现在已经提高,五十以上至六十一岁的读者,要66岁才可避免折扣;四十多岁的读者,要到67才可「完全退休」。提前领取退休金,还要考虑一点,即在「完全退休年龄」之前继续工作,其收入可能影响退休金金额。假如工作收入超过15,120元,超出部分每2元将减少退休金1元。

外国人与社安税

留学生做工免扣社安税

有些持有留学生签证(F-1VISA)的读者,虽然平时不能工作,但亦有可能在一些特别情况下做工,例如在毕业后的实习(PRACTICAL TRAINING)期间,将会收到薪金。这些持学生签证的朋友,雇主虽然照常要预先扣起联邦和州收入税,但他们不必付社会安全税(FICA),也不必付MEDICARE和失业保险税 (FUTA)。由于雇主通常都不是那么熟悉有关留学生的税例。有些公司有聘请持有H-1B签证的员工,虽然这些员工都没有永久居民资格,但他们的税务与一般美国纳税人相同,雇主可能以为持有F-1签证的也是一样,所以您应该主动提醒雇主。

居住海外与社安退休金

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401计划

401k计划的来源

大家知道一般美国人都不愿意存钱,寅吃卯粮,年轻时还好,退休时没钱养老会造成很大的社会问题。所以在20世纪30年代起美国建立了强制性的社会保障制度(Social security), 退休後月領五萬五千元以上 以求解决美国人老有所养的问题,在这之后,又于20世纪80年代初开始了401k计划,作为社安金的辅助,不是全民福利计划。401k计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度,1979年得到法律认可,1981年又追加了实施规则,20世纪90年代迅速发展,逐渐取代了传统的社会保障体系,成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。401k计划适用于私人盈利性公司。

401k的运作机制

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401k计划的资金投入

401退休计划现已成为美国私人公司最主要的员工退休计划,员工如果离开公司,这笔钱归员工个人所有。如果员工在一家公司工作到退休,他工作期间所积累下的这些 钱就是他的退休金,到59岁半就可以从退休账户领取这笔钱。由于税务上的原因,这种退休金人们一般不会一次全部领出来,而是逐年领取以避免交税。雇主和雇 员投入到401k退休账户所有钱都不需要报税,只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。私人企业工作的员工退休后,企业将不再承担其退休金 的支出,这样可以有效减少企业的人力资源成本。企业如果为雇员提供401k退休计划,雇员是自动加入这一计划,但雇员也可以选择不加入。雇主和雇员每个月按照规定比例将资金投放到退休账户上,这些投资当年不必缴纳个人所得税。雇员在59岁半时可以开始从退休账户上提取退休金,按照每年的收入状况来缴纳个人所得税。

401k投资注意事项

与个人退休金的区别

我们再来说说常见个人退休金的区别:

除了性质上的区别,三者在操作上也有很多重要差别。

3. Roth IRA属于个人退休账户的一种,与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄,多年(59岁半)后取出投资的时候就不用再交税了,包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。

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慧侨专家观点:传统IRA是税前的钱,也就是说投入传统IRA的钱可以抵税,而ROTH IRA是税后的钱,不可以抵当年的所得税;传统IRA取出来时要交税,而ROTH IRA拿出来时不用交所得税;传统IRA当你年龄达到70岁半时必须开始往外拿钱,所谓required minimum distribution, 而ROTH IRA则没有这一要求; 传统IRA在59岁半以前一般不可以拿出来,而ROTH IRA的gain 退休後月領五萬五千元以上 在5年以后可以取出来。

那末传统IRA、ROTH IRA,哪个更好呢?如果你参加了公司的401K,你收入在$50,000(个人报税)或$75,000(联合报税)以上,但不到$95,000 (个人报税)或$150,000 (联合报税),你没有选择,只能作Roth IRA. 如果你可以选择,是作传统IRA还是Roth IRA则要考虑你现在的税率高还是退休后的税率高。基本来说,如果你认为现在的税率会高于退休后的税率,则因选传统IRA,你今天税率25%,如果退休后只有20%甚至15%,传统IRA帮你抵了25%的税。如果反过来退休后税率更高,则因考虑Roth IRA。对大部分人来讲,退休后不工作税率肯定低于今天,传统IRA可以帮他们省了较高的税率,这是其一;其二,即使你退休后的税率与今天相等,也依然是传统IRA更合算。同样是25%、$10,000的税,今天的$10,000是实实在在的$10,000,而20年以后的$10,000由于通货膨胀可能只相当于今天的$5,000.

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PENSION PLAN

1. pension是强制性的,避免了401K想存就存,不存就花掉的缺陷。

2. 避免了大公司员工存入社安保险,回报太低的缺陷

3. 早退休后的健康福利。

综上所述,美国的养老金计划除了政府的社保金之外,其他的都属于自己要当投资人,要选择合适的基金组合,才能得到丰厚的回报。No pain, no gain.